Deudas e Inversiones: #LaBartola.
Estamos a punto de cerrar el año, en lo que respecta a finanzas personales hay una regla de dedo que no debe de fallar, la regla de oro es la siguiente:
Si tiene una hipoteca, procure que su deuda no rebase nunca el 25 % de sus ingresos libres.
La semana pasada alguien preguntaba si se podía ahorrar, aún teniendo deudas, sí se puede y se debería de hacer. ¿Cuál debería de ser su criterio de ahorro en cuánto a monto objetivo?, de tres a seis meses de sus ingresos actuales, la razón es sencilla, suponiendo que usted perdiera su empleo, el tiempo promedio para recolocarse laboralmente en algo similar, es justo ese tiempo.
Suponiendo que fue despedido por cualquier motivo, usted contaria al menos con tres meses de sueldo y 20 días por año trabajado, siempre que su proceso sea rápido; "si por otro lado usted trabaja por su cuenta, el monto que necesitaría...". ¿Qué quieres decir?
Ahora, ¿cómo va a ahorrar?, hay varias opciones, por principio de cuentas olvide a los grandes bancos, no es necesario nombrarlos, hay opciones en los bancos medianos o pequeños, desde el banco del empresario más despreciado de México (BancoAzteca) hasta opciones más viables de instituciones más respetables en específico la que brinda: hey banco @heybanco, es totalmente electrónico y cuenta con el respaldo de Banco Regional S.A. Institución de Banca Múltiple Banregio Grupo Financiero @banregio, que se ha caracterizado a lo largo de su historia como una institución conservadora, más enfocada a la banca comercial y de empresas; aquí su dinero tiene protección del IPAB.
Hay otra opción que es bastante segura; pero, ya no es tan atractiva porque los CETES están dando una tasa real negativa (una tasa real negativa ocurre cuando la tasa de interés ganada, es menor que la suma de los impuestos y la tasa de inflación), está opción es @cetesdirecto tiene la ventaja que el monto de apertura bajo, de $100.00 pesos, si usted opta por dicha opción, tenga en cuenta que deberá quedarse con los títulos de deuda (CETES, bonos) a vencimiento, el cual puede ir de 28 días a 30 años.
Existe una tercera opción, que también brinda garantía en cuanto a contar con respaldo del gobierno federal, las sociedades de inversión denominadas de Deuda Gubernamental.
Supongamos ahora que usted ya cuenta con un monto ahorrado de tres a seis meses de sueldo, ya cuenta con una manera de protegerse en caso de algún imprevisto, ahora lo más aconsejable que puede hacer con sus deudas es hacer pagos anticipados, en el caso de préstamos personales o préstamos hipotecarios.
¿Cuándo me conviene más tener algún producto bancario, con un banco grande?
La fortaleza de los bancos grandes suele estar en que pueden ofrecer préstamos (tasas pasivas) a niveles más bajos que los bancos medianos o pequeños, por eso es conveniente tener con ellos préstamos hipotecarios o de auto, sus tasas suelen ser bastante bajas; al día de hoy, @Citibanamex ofreció el mes pasado 7.90 %, es bastante bajo y una muy buena tasa para ser de largo plazo.
En caso de que no pueda hacer lo anterior, lo que sí puede efectuar, especialmente con su hipoteca, es renegociarla a una tasa menor, haga esto último si su hipoteca está en el Infonavit en UMAS o en cualquier cosa que este ligado a las UDIS.
Nos vemos el próximo viernes.
Pasen un buen fin de semana.